选录：深耕县域、劳动农村特征有所增强，会否影响利润、不良率（宽容保重杠杆游戏）

撰文|张银银&裁剪|欣欢然

2023年9月20日，在接收探询半年后，农行海外金融部原梭巡员刘燕忠被“双开”。关联部门败露结案件的关联情况。

前段手艺集中写企业中报时，好几个杆友留言说谈谈农业银行。蓝本以为东谈主家中报都发布泰半个月，同期也写过不少银行了，除了个别野心问题较大的银行，总体杠杆游戏以为都差未几，算了吧不写。

既然有这样个事，农行保重度颇高，今天已经谈谈农业银行2023年的中期事迹。泄露少许，刘燕忠这个位置对该行的事迹影响很小的，不要联思太多。

1、营收微增，入款增长幅度高于贷款

2023年上半年，农业银行录得营收约3658亿元，2022年同期该数字为3627亿元傍边，显着增长不高，增幅仅有0.8%，不外话说转头，能增长的银行都封闭易。

值得一说，2021年同期，农业银行的营收为3655亿元傍边，也便是说2023年同期基本回到2021年同期水平。

具体看营收的大头：利息净收入是营收的最大构成部分，占2023上半年生意收入的79.4%，为2904.21亿元，同比减少97.56亿元，2022年同期该数字为3001.77亿元，同比下滑3.3%。

其中规模增长导致利息净收入加多382.76亿元，利率变动导致利息净收入减少480.32亿元。

农业银行的中报败露，2023上半年，该行净利息收益率1.66%，净利差1.49%，同比分别下跌36个和37个基点。

净利息收益率和净利差同比下跌主如果由于：

1）受本行撑抓实体经济以及个东谈主住房贷款等存量财富抓续重订价等影响，滋生财富收益率下跌；

2）受阛阓环境影响，付息欠债付息率高潮。

利息收入方面，2023上半年，农业银行已毕利息收入6010.81亿元，同比加多583.50亿元，主如果由于滋生财富平均余额加多53,956.96亿元。

利息支拨为3106.60亿元，同比加多681.06亿元，杠杆游戏注意到农行的阐明，主如果由于付息欠债平均余额加多51,474.80亿元。

终结2023年6月末，农业银行披发贷款和垫款总和217,919.05亿元，较2022年末加多20,280.78亿元，增长10.3%。

与此同期，农业银行摄取入款余额282,310.53 亿元，较2022年末加多31,100.13亿元，增长12.4%——入款增长幅度高于贷款，这是好多银行的雷同情况。

贷款出去才有钱赚，入款多太多则是要付利息出去的，这势必影响赢利。

从客户结构上看，个东谈主入款占比下跌1.3个百分点至59.3%。

从期限结构来看，活期入款占比拟上年末下跌3.8个百分点至44.7%。

2、职工减少，业务及贬责费却增长

营收微增同期，农业银行的业务及贬责费1000.99亿元，相较于2022年同期的944.11亿元，增长了56.88亿元，增幅6.0%。

2023上半年，农业银行的本钱收入比27.37%，同比高潮1.34个百分点。

需要注意少许，终结2023年6月末，农业银行共有在任职工444,932东谈主，其中境外分子行及代表处755东谈主，空洞化野心子公司及村镇银行8319东谈主。

而杠杆游戏翻阅农业银行2022年中报发现，终结2022年6月末，该行共有在任职工450,299 东谈主，其中境外分子行及代表处722东谈主，空洞化野心子公司及村镇银行9151东谈主。

领先总职工数较2022年同期减少了5000多东谈主，其次细节中自大，空洞化野心子公司及村镇银行的职工数亦然减少的。

回到刚才说的，职工减少了，然而业务及贬责用度却是增长的。同期，业务及贬责用度增长了，对营收的匡助却不彰着。

1）尽管职工减少了数千东谈主，农业银行的分支机构已经增长的，终结2023年6月末，该行境内分支机构计划22,838个，包括总行本部、总行生意部、4个总行专营机构、4个研修院、37个一级分行、408个二级分行、3320个一级支行、19,017个下层生意机构以及46个其他机构。

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共有13家谈外分行和4家谈外代表处。

2）而2022年同期，农业银行境内分支机构计划22,804个，包括总行本部、总行生意部、4个总行专营机构、4个研修院，37个一级分行（含新疆兵团分行和5个直属分行），405个二级分行（含省会城市行、省分裂行生意部），3340 个一级支行（含直辖市、直属分行生意部，二级分行生意部），18,962个下层生意机构（含15,430个二级支行）及50个其他机构。

共有13家谈外分行和4家谈外代表处。

3、深耕县域、劳动农村特征有所增强，会否影响利润、不良率

如上身分空洞影响下，农业银行2023上半年录得包摄净利润1332亿元露面，2022年同期为小1288亿元，同比增长3.5%——该增长起码比营收增长要好。

如果看农业银行2023上半年的生意细节，已经很故酷爱。比如中报败露，各大区域的营收、占比确实都是增长的，只消总行——这可能和该行的里面调遣、诡计口径计议系。

最酷爱的要数县域和城市金融营收体量的变化。2023上半年，农业银行县域金融业务收入1793亿元傍边，占比49%。2022年同期该数字为1595亿元露面，占比44%。

城市金融业务营收1864亿元多，占比51%。2022年同期该数字约为2032亿元，占比56%。

天然都备数字已经城市金融略多，但农业银行深耕县域、劳动农村的特征已经有所增强。而这些酷爱的细节，是否影响利润、不良率？

1）详备来说，终结2023年6月末，农业银行的县域公司类贷款（不含单子贴现）余额47,081亿元，较2022年末加多7436亿元。

而2022年同期，县域公司类贷款（不含单子贴现）余额37,701亿元，较2021年末加多4017亿元。

这个增长的都备数字、幅度，照实不一般。

2）终结2023年6月末，县域个东谈主贷款余额 32,659亿元，较2022年末加多3074亿元。

2022年同期，县域个东谈主贷款余额 29,115 亿元，较2021年末加多2322亿元。

3）终结2023年6月末，832个脱贫县贷款余额1.92万亿元，较2022年末增长13.6%；国度乡村振兴要点帮扶县贷款余额3646亿元，较2022年末增长15.8%。

2022年同期，832个脱贫县贷款余额1.61万亿元，较2021年末加多1398亿元；国度乡村振兴要点帮扶县贷款余额2956亿元，较2021年末加多296亿元，增速11.1%，高于全行各项贷款平均增速1.6个百分点。

作念这些事是农业银行的天职之事，同期农业银行相对亦然专科的。不外话说转头，杠杆游戏在思，1、2年后，这些加多较多的县域、扶贫类贷款，不良率情况会若何？到时的利润会受何影响？

2023年 6月，农业银行不良贷款余额2943.87 亿元，较2022年末加多 233.25亿元；不良贷款率1.35%，较2022年末下跌0.02个百分点。

保重类贷款余额3131.59亿元，较2022年末加多253.60亿元；保重类贷款占比1.44%，较上年末下跌0.02个百分点。

从不良贷款的地域结构看，总行、长三角、西部地区、境外偏执他的不良率有所进步。

具体来说，农业银行总行不良率为0.28%，2022年末为0.2%。长三角的不良率为0.67%，2022年末为0.65%。西部地区1.87%，比拟高，2022年末为1.86%。境外偏执他不良率1.77%，2022年末为1.62%。

本文未标注出处的财务图表，均源自农业银行计议公告，特此阐明并致谢

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